O que são instituições financeiras e como esse tema cai em concurso público
Quando começamos a estudar para um concurso público, especialmente na área bancária, um dos assuntos de conhecimentos bancários é: o que são instituições financeiras. Esse tema é cobrado com frequência por bancas como Cesgranrio, FCC, FGV e outras, porque representa a base do funcionamento do Sistema Financeiro Nacional (SFN).
De forma simples, instituições financeiras são organizações criadas para intermediar o dinheiro entre quem tem recursos sobrando (os chamados agentes superavitários) e quem precisa de dinheiro (os agentes deficitários).
➡️ Exemplo prático:
- Uma família que guarda dinheiro em conta poupança está fornecendo recursos ao banco.
- Uma empresa que pega um empréstimo para comprar máquinas está utilizando esses recursos.
- O banco, como instituição financeira, faz a ponte entre essas duas partes.
Por isso, as instituições financeiras são fundamentais para a circulação de recursos e para o desenvolvimento da economia. E, em provas de concurso público, entender bem essa função é essencial.
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Principais funções das instituições financeiras
As bancas de concurso público gostam de explorar as funções básicas dessas instituições. Vamos destacar as principais:
- Captação de recursos: recebem depósitos (à vista, a prazo ou em poupança) e emitem títulos como CDBs e letras financeiras.
- Concessão de crédito: oferecem empréstimos e financiamentos tanto para pessoas físicas quanto para empresas.
- Administração de investimentos: intermediam aplicações no mercado financeiro, como títulos públicos, ações, debêntures e fundos.
- Serviços financeiros: realizam transferências, operações de câmbio, emissão de cartões e meios de pagamento.
👉 Em concursos, uma pergunta comum é identificar qual instituição está autorizada a captar depósitos à vista, um detalhe que diferencia bancos comerciais de outras instituições.
Exemplos práticos que ajudam na prova de concurso público
- Quando você deposita seu salário no Banco do Brasil ou no Bradesco, está usando um banco comercial.
- Se você investe em ações pela XP Investimentos, está lidando com uma corretora de valores, que não é banco.
- Um agricultor que pega crédito no Sicredi usa os serviços de uma cooperativa de crédito.
- Uma empresa que busca bilhões para construir uma rodovia recorre ao BNDES, que é um banco de desenvolvimento.
Esses exemplos costumam aparecer em forma de alternativas em questões de concurso público, então vale a pena associar teoria e prática.
Por que esse tema é importante no concurso público
Saber o que são instituições financeiras é a base para compreender os demais tópicos de conhecimentos bancários. Esse entendimento inicial é fundamental porque muitas questões de concurso exigem mais do que apenas decorar nomes: elas cobram a aplicação prática do conhecimento, como identificar qual instituição realiza determinadas operações ou qual órgão regulador supervisiona suas atividades.
Ao dominar esse assunto, você terá facilidade para responder questões que exigem distinguir:
• Qual instituição pode captar depósitos à vista, como os bancos comerciais, em contraste com cooperativas de crédito ou bancos de investimento, que têm regras específicas.
• Quem regula cada tipo de instituição, diferenciando as atribuições do Banco Central do Brasil (que supervisiona bancos, financeiras e cooperativas) e da Comissão de Valores Mobiliários (CVM), responsável por corretoras, distribuidoras e fundos de investimento.
• Qual é a função típica de cada instituição, entendendo, por exemplo, que um banco de investimento atua na captação de recursos para empresas e na estruturação de operações financeiras complexas, enquanto uma cooperativa de crédito foca no atendimento aos seus associados e uma corretora intermedia a compra e venda de ativos no mercado financeiro.
➡️ Em resumo: dominar esse tema não apenas ajuda a acertar questões fáceis e médias na prova de concurso público, mas também permite entender o contexto das questões mais complexas, aumentando significativamente suas chances de garantir pontos preciosos e construir uma base sólida para avançar nos estudos de conhecimentos bancários.
Tipos principais de instituições financeiras
Aqui vão os tipos mais relevantes, com definição, funções básicas e exemplos:
| Tipo | O que fazem / funções principais | Exemplos no Brasil |
| Bancos Comerciais | Focalizam operações de curto e médio prazo para pessoas físicas e jurídicas; operam conta corrente, oferecem empréstimos, financiamentos, depósitos, cartões, serviços usuais bancários. São a porta de entrada mais comum para usuários. Suno | Itaú, Bradesco, Santander, Banco do Brasil (em parte de sua atuação) |
| Bancos de Investimento | Especializados em operações do mercado de capitais: fusões e aquisições, emissão de títulos (debêntures, ações, IPOs), assessoria financeira para grandes empresas. Podem trabalhar com recursos de terceiros, atuar como subscritores e intermediários no mercado. Exame+1 | BTG Pactual, bancos que têm carteira de investimento dentro de bancos múltiplos. |
| Bancos de Desenvolvimento | Financiamentos de longo prazo para projetos de infraestrutura, desenvolvimento regional, indústrias de base, inovação, etc. Em geral, controlados ou fortemente vinculados ao setor público. Objetivo de política pública de desenvolvimento. BTG Content | BNDES (Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social) |
| Bancos Múltiplos | Instituições que têm mais de uma “carteira” de atuação: por exemplo, podem combinar carteira comercial, de investimento, de câmbio, de arrendamento (leasing), financiamento etc. Elas reúnem diferentes tipos de atuação sob uma mesma instituição. TopInvest Educação Financeira | Bancos grandes como Itaú Unibanco, Bradesco, Banco do Brasil, etc. |
| Cooperativas de Crédito | Instituições formadas por associados; têm caráter mutualista. Oferecem serviços financeiros (conta, crédito, aplicações) para seus cooperados sob condições diferenciadas. Podem captar depósitos e oferecer crédito, mas restritas ao público de cooperados. Blog Faculdade XP | Sicoob, Sicredi, Unicred |
| Corretoras de Valores e Distribuidoras de Títulos e Valores Mobiliários | Intermediação na compra e venda de ativos como ações, debêntures, títulos públicos, fundos; atuação no mercado de capitais. Podem administrar carteiras, distribuir emissões, oferecer plataformas de investimento. São instituições não bancárias no que tange a captação de depósitos correntes, pois não operam como banco comercial. Suno+2Exame | |
| Outros tipos | Incluem financeiras (Sociedades de Crédito, Financiamento e Investimento – SCFI), instituições de arrendamento mercantil (leasing), factoring, instituições de microcrédito, instituições de câmbio etc. Cada uma com suas regras específicas. |
Diferenças importantes que costumam aparecer em concursos
Aqui vão pontos nos quais cobradores frequentemente testam, para garantir que você saiba distinguir conceitualmente:
- Depósito à vista vs depósito a prazo
Somente instituições financeiras bancárias podem captar depósitos à vista (contas correntes). Isso envolve a responsabilidade de liquidez imediata etc. - Carteiras bancárias
Os bancos múltiplos funcionam por carteiras distintas; por exemplo uma carteira comercial (contas correntes, crédito ao consumidor etc.), carteira de investimento, talvez carteira de desenvolvimento, dependendo da autorização. Saber que “carteira” é um conceito legal importante. - Regulação e supervisão
- O Banco Central regula bancos, cooperativas financeiras, financeiras etc.
- A CVM regula corretoras, distribuidoras, gestoras de valores mobiliários.
- Instituições de desenvolvimento especial têm regulação específica também.
- Instituição financeira vs banco
Todo banco é uma instituição financeira, mas nem toda instituição financeira é um banco. A distinção principal está na possibilidade de realizar depósitos à vista e operar como banco comercial. - Finalidade e horizonte de atuação
- Bancos de desenvolvimento: atuação de longo prazo, projetos estruturantes.
- Cooperativas: foco local ou associado; mutualismo.
- Corretoras/Distribuidoras: foco em investimentos; intermediação de valores mobiliários.
Exercícios comentados
Exercício 1
[PROVA SIMULADA – 2025]
Qual das alternativas abaixo, em regra, está autorizada a captar depósitos à vista do público em geral (contas-corrente e saques imediatos)?
A) Cooperativa de crédito
B) Corretora de valores
C) Sociedade de crédito, financiamento e investimento (financeira)
D) Banco comercial
E) Distribuidora de títulos e valores mobiliários
Resumo do raciocínio (sucinto — método aplicado):
- Identificar quais instituições recebem depósitos à vista (conta corrente).
- Lembrar da distinção “público em geral” vs “associados”.
- Eliminar instituições que operam apenas com intermediação de valores ou crédito sem conta corrente ao público amplo.
Resolução comentada:
- Bancos comerciais são as instituições típicas autorizadas a oferecer conta-corrente e captar depósitos à vista do público em geral; é a função clássica do banco comercial.
- Cooperativas de crédito também oferecem serviços financeiros, mas captam de seus associados, não do “público em geral” da mesma forma que um banco comercial — para provas, essa diferença é frequentemente cobrada.
- Corretoras e distribuidoras intermediam valores mobiliários; não captam depósitos à vista do público.
- Financeiras (SCFI) concedem crédito, mas não têm a mesma autorização padrão para depósitos à vista do público em geral.
Resposta: D) Banco comercial.
Exercício 2
[PROVA SIMULADA – 2025]
Uma empresa pública pretende financiar um grande projeto de infraestrutura de longo prazo (prazo e volumes que fogem ao mercado bancário tradicional). Qual instituição é a mais adequada para esse objetivo?
A) Corretora de valores
B) Banco comercial
C) Cooperativa de crédito
D) Banco de desenvolvimento (ex.: BNDES)
E) Distribuidora de títulos
Resumo do raciocínio (sucinto — método aplicado):
- Identificar o horizonte temporal e objetivos do financiamento (longo prazo, política pública, infraestrutura).
- Lembrar as finalidades dos bancos de desenvolvimento: financiar projetos estruturantes e de longo prazo.
- Excluir intermediários de mercado e instituições focadas em curto prazo.
Resolução comentada:
- Bancos de desenvolvimento têm missão explícita de financiar projetos de longo prazo com caráter de promoção econômica/social; no Brasil, o exemplo mais conhecido é o BNDES.
- Bancos comerciais atuam preferencialmente com operações de curto e médio prazo e não costumam ser a fonte principal para projetos estruturantes de altíssimo prazo e risco políticas.
- Corretoras / distribuidoras não fazem esse financiamento direto — atuam na intermediação de títulos.
- Portanto, a resposta que melhor se encaixa é o banco de desenvolvimento.
Resposta: D) Banco de desenvolvimento (ex.: BNDES).
Exercício 3
[PROVA SIMULADA – 2025]
Uma empresa privada planeja realizar uma oferta pública inicial de ações (IPO). Qual das instituições abaixo costuma assumir a coordenação e subscrição da emissão, organizando a distribuição das ações no mercado?
A) Cooperativa de crédito
B) Banco comercial de varejo
C) Banco de investimento
D) Caixa de previdência privada
E) Financeira (SCFI)
Resumo do raciocínio (sucinto — método aplicado):
- Identificar quem estrutura e subscreve emissões no mercado de capitais.
- Diferenciar entre instituições que intermediam investimentos (corretoras) e aquelas que coordenam e subscrevem grandes operações (bancos de investimento).
- Eliminar opções que claramente não atuam como coordenadoras no mercado de capitais.
Resolução comentada:
- A coordenação e subscrição de uma emissão (IPO) é tipicamente feita por bancos de investimento: eles avaliam a empresa, definem preço, montam o sindicato de distribuição, assumem parte do risco (subscrição) e organizam a colocação junto a investidores institucionais e de varejo.
- Corretoras e distribuidoras participam fortemente da distribuição (venda ao investidor), mas não costumam ser as instituições que lideram toda a estruturação e subscrição da oferta — esse papel é típicamente de um banco de investimento (ou do departamento de investimento de um banco múltiplo).
- Cooperativas, financeiras e fundos de previdência não atuam como coordenadores/subscritores principais em IPOs.
Resposta: C) Banco de investimento.
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Conclusão
Dominar os conceitos de:
• Instituições financeiras bancárias vs não bancárias;
• Bancos comerciais, de investimento, de desenvolvimento e múltiplos;
• Cooperativas de crédito, corretoras e distribuidoras;
é essencial para construir uma base sólida em conhecimentos bancários, algo fundamental para quem estuda para concursos públicos. Esse entendimento permite que você identifique rapidamente as características e funções de cada instituição, facilitando a resolução de questões que cobram análise de cenários práticos ou interpretação de normas.
Além disso, é importante manter-se atualizado com a legislação vigente, consultando regularmente resoluções do CMN, normas do Banco Central e da CVM.
O sistema financeiro está em constante evolução, e definições ou regras podem mudar, impactando diretamente o conteúdo cobrado em provas.
Ter o hábito de verificar a regulamentação mais recente garante que seu estudo seja preciso e confiável, evitando equívocos por basear-se em informações desatualizadas.
Em resumo, ao consolidar esses conceitos e associá-los à legislação vigente, você terá confiança e segurança para enfrentar questões de diferentes níveis de dificuldade, aumentando suas chances de pontuar de forma consistente e estratégica em concursos públicos.
